什么是贷款

许多客户反映过，明明自己的资质和征信不差，但申请贷款时还是会因为各种原因被拒。其实，不管是银行抵押贷 款、信用贷款还是企业贷款都存在一定的门槛， 并不是你想要贷多少就能批多少，也许你认为自己资质不错，申贷时却因为某条件不符合而被拒或者贷款延期发放。浪费了大把时间，问题也没得到解决。

因此建议，在有资金需求想要申请贷款时，最好是提前1 6个月做好贷前规划，这样就可以规避很多在贷款过程中遇到的问题。

贷前规划的好处

1、了解银行贷款政策，筛选出低利息贷款

国家有针对不同行业或企业相应的贷款政策，也在不断完善中小微企业借贷体系。将个人条件与目标贷款充分结合，有助于筛选出适合自己的低息贷款。

2、选择 合适的还款方式和还款年限

比如房贷的还款方式有等额本息与等额本金，等额本息与等额本金的适用情况不一样。

3、提前准备好申请材料，节省时间

一般借款人需要准 备所需的材料如身份证、户口本、收入证明、结婚证、营业执照等等，提前准备好可以节省借款人的申请和审批的时间。

4、审核征信报告

征信报告中查询次数、逾期情况、负债总额、网贷笔数等都是贷款审核中重要的指标，每个银行的情况不一样，这些应该在申请贷款前就应该了解的。

5、解决经营贷无营业执照、 流水不足问题

之前国家为了支持中小微企业的发展，推出了普惠性的贷款，名下有半年以上的营业执照和房产，可以去银行申请年化利率比较低的企业经营贷用于企业的发展。

贷前规划，这样做

1、提前预留贷款时间，准备资料

建议贷款前预留出几个月时间，银行需要用户提供的众多资料的审核是有时间周期的，不同银行和金融机构对于逾期、负债等情况的审核标准也不尽相同。

如果是中小微企业贷款，需要准备的相应材料同样要过关。在贷款前还是需要找专业的贷款规划师咨询下的，然后注册营业执照、做好个人流水等，再向银行提交申请材料，这样有助于贷款通过，贷前规划就可以让这些准备事项有充分时间完成。

2、做好个人征信优化

征信报告中查询次数、逾期情况、负债总额、网贷笔数等都是贷款审核中的重要指标，申请贷款前同样需要了解银行对不同指标的要求。

如果想要知道自己的征信报告有没有出现问题，可直接访间https://ipcrs.pbccrc.org.cn/或搜索中国人民银行征信中心，对个人征信报告进行查询。只有金融机构查询征信报告，才会对贷款有影响;个人查询征信报告，对贷款是不会产生影响的(次数不要过多)。

3、做好确定贷款的用途

贷款用途无非就是买房、买车消费或者是用于企业的经营周转，故可以分为消费贷款和企业经营性贷款。消费贷和经营贷两者之间要求、利率、额度都大不相同，所以贷款前一定要先确认贷款用途。

4、选择合适的还款方式及年限

贷款还款方式常见的有四种，它们分别是:

等额本息还款/等额本金还款;

等额递增还款/等额递减还款;

先息后本还款;

一次性还本付息。

不过贷款机构并不会开放全部的还款方式，不同产品对应不同的还款方式及年限，需要用户自己筛选。

01等额本息:适合收入稳定的贷款者。但是利息不会随本金的偿还而减少，所以还款总利息相对较高，且银行资本占用时间长。

02等额本金:期所要偿还的金额较多，所以前期还款压力较大，但是还款压力会逐月递减，适合经济收入较好且稳定的贷款者。

03 次性还本付息:还款方式虽然操作简单，但适用性不强，适合贷款期限在一年或一年以下的贷款。

04按期付息还本:贷款者能根据自己的经济情况，与银行协商指定还款时间。并不是全部银行都有这类还款方式，适合收入不稳定的贷款者。

从使用需求来看:如果用于生意短期周转的，适合先息后本;如果是资金需要长时间使用的，适合等额本息。

5、筛选低息贷款

市场.上五花八门的贷款产品让人眼花缭乱，不同的产品利率不同。在申请贷款前，可以找专业的助贷经理咨询，把不同的产品实际利率以及具体要求、申请条件等都罗列出来，然后筛选出适合自己的低息贷款。

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